Crédit à la consommation : bonne ou mauvaise idée ?

Le crédit à la consommation permet aux personnes d’acheter des biens et des services immédiatement et d’en rembourser les coûts au fil du temps. Il offre aux consommateurs une flexibilité dans les dépenses et, dans certains cas, des avantages et des inconvénients. Cependant, le crédit à la consommation peut aussi inciter certains à dépenser au-delà de leurs moyens.

Une flexibilité financière

Le principal avantage du crédit à la consommation réside dans la flexibilité financière qu’il offre. À une époque antérieure, bien avant l’accès généralisé aux cartes de crédit et à d’autres options de crédit à la consommation, les gens devaient souvent économiser pendant des années pour faire des achats importants. Si votre voiture tombe en panne ou si vous avez besoin d’un nouveau réfrigérateur, cela pourrait nuire à votre capacité de joindre les deux bouts. Le crédit permet aujourd’hui aux consommateurs d’étaler les remboursements importants sur plusieurs mois ou années, de façon à ne pas avoir à choisir entre l’achat d’une nouvelle télévision et la mise à disposition de nourriture par exemple.

La flexibilité offerte par le crédit permet également aux consommateurs de faire des investissements plus opportuns. Si votre maison a besoin de réparations sur le toit, par exemple, l’accès au crédit vous permet de les payer immédiatement. Sans crédit, vous devrez peut-être mettre de l’argent de côté pendant des mois pour effectuer les réparations. En attendant, les fuites pourraient causer encore plus de dégâts à votre maison.

Des avantages substantiels

L’autre avantage est que les consommateurs peuvent obtenir des avantages substantiels en utilisant le crédit s’ils l’utilisent à bon escient. De nombreux grands magasins et concessionnaires automobiles offrent à leurs clients des options de financement avantageuses, notamment des retards de paiement et des taux d’intérêt peu élevés.

Les cartes de crédit récompensent souvent les titulaires de carte avec des offres de remboursement, des miles de fidélité et des points de fidélité. Pour les consommateurs qui résistent à la tentation de trop dépenser et de payer leurs comptes créditeurs chaque mois, ces avantages et récompenses équivalent à de l’argent gratuit. Une carte de crédit générant des miles de fidélisation, par exemple, pourrait vous permettre d’acheter des vacances gratuites. Mais si vous ne prenez pas de retard sur les paiements par carte de crédit, vous payerez beaucoup plus d’intérêts que les récompenses ne valent.

Une tentation de vivre au-dessus de ses moyens

L’accès au crédit facilite le paiement des besoins de base et la couverture des dépenses d’urgence, mais simplifie également l’achat de produits coûteux, que vous voudrez peut-être mais dont vous n’avez pas vraiment besoin.

Les psychologues ont constaté que les gens utilisent souvent le crédit de manière imprudente en raison d’impulsions humaines naturelles. Certaines études ont démontré que les consommateurs qui payaient avec des cartes de crédit étaient plus impulsifs dans leurs achats, chargeant leurs cartes avec des achats de malbouffe et dépensant de façon plus frivole.

Des experts comportementaux ont fait valoir que c’était parce que les acheteurs de cartes de crédit ressentaient moins de « douleur de paiement » que ceux qui payaient en espèces. Les acheteurs au comptant ont compris qu’ils dépensaient de l’argent à un niveau plus concret, ce qui a eu pour effet de modérer leurs dépenses.

Le problème des dépenses excessives avec le crédit de consommation est que les consommateurs ne se rendent pas compte qu’ils sont enlisés dans des dettes à taux d’intérêt élevé. Des dettes qui peuvent leur coûter très cher à long terme.